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风控体系

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(一)中科创的风险管理理念

1.“全程风险控制”理念

以审慎性为原则,对各项业务的开展进行全面动态风险监控,建立风险预控、风险预警、风险监管、风险处置、风险后评价等完善的风险监管体系,以及时、有效地降低和化解公司经营风险,实现公司经营在风险控制下的利润最大化。

2.“风险独立”理念

在内部管理工作上,保证日常业务手续完备、权责分明、操作规范,建立了 “业务部门A角,风险控制部门B角,双人调查机制,独立发表意见,审计部门监控”的横向风险控制体系,成立风险评审委员会,采用权限内项目分级审核批准、超权限项目分级审核后集体评审的纵向审批制度。

(二)风险管理操作规则

1.事前受理

信贷项目受理流程,融资方向公司提出申请,按照要求提交所需基本资料,公司依据业务受理条件,对项目做出初步判断和筛选,决定是否受理该项目。

融资方提出项目合作意向后,公司项目经理(以下简称“A角”)指导客户填写项目申请,要求客户提供公司有关对外宣传资料,所需基本资料齐全后,A角依据业务受理条件,对项目做出初步判断和筛选,于1个工作日内决定是否受理,决定受理的项目,准备开展项目实地调查。

2.事中审核

项目实地调查:在初步确定合作意向后,公司成立项目组,对项目展开实地调查。具体执行过程坚持分工与制衡原则,以专业化分工为基础,决策、执行以及风险控制分隔管理。公司设立项目评审会与业务部、信贷部、财务部等部门协调配合,组织结构形成相互制约机制,建立不同岗位之间的制衡体系,强化对业务的审查功能。

项目实地调查由业务部门和风控部门共同开展,收集和核查相关资料。项目调查过程实行双人落实制度,即A角和风险管理部门人员(以下简称“B角”)会同风险管理部门负责人共同到客户现场开展项目调查,总监等相关人员开展调查调查内容包括但不限于:

1、融资方的企业背景、股权结构、经营范围和资质是否合格,工商、税务登记手续是否齐全;

2、融资方企业的注册资本是否足额且全部到位;

3、融资方企业的组织结构、经营管理制度和财务管理制度是否完善;

4、融资方信誉是否良好,有无不良信用记录,是否具备履行合同、偿还债务能的力;

5、融资方有无固定经营场所,经营范围是否合法合规,营业收入是否稳定;

6、融资方的销售收入、资产负债率、有效净资产等财务指标是否符合要求;

7、融资方及其企业法人代表、实际控制人能否提供合法有效的担保,并够提供可办抵押登记的房产、土地等资产;

8、融资方法人代表、实际控制人信誉如何,有无重大经济、刑事法律诉讼。

调查过程中,调查人收集和核查相关资料,根据调查提纲内容做好现场调查记录,视具体调查内容,向第三方询证和核实。项目调查流程结束时,A角完成《项目尽职调查报告》、B角完成《项目风险审核报告》。

项目评审:公司成立评审委员会,评审委员根据《公司评审会工作条例》,对项目进行评审,独立出具评审意见,最后进行表决。评审会决议通过的项目,及时告知融资方。

签署协议及办理反担保手续:项目通过审批后,公司根据项目审批表与客户签署各类合同及保证协议、交法务部门审核,审核通过后通知客户按照协议要求办理各项反担保手续,反担保手续由经验丰富的核保专员与各个政府部门对接办理。

项目放款审核:由风险管理部门进行全程监控,项目经理签署《项目放款审批表》,根据对项目的资金监管需要,审批客户用款,然后交风控专员、风控经理、公司业务经理和总经理签署审核意见。

3.事后监管

公司制定项目事后监管规定,对项目进行跟踪调查和监测,撰写《项目事后监管报告》,为风险评级提供依据,对出现异常的项目及时采取相应措施。事后监管工作由风险控制部门负责组织和具体实施。

事后检查的具体工作实行项目经理责任制,项目经理根据公司有关规定,定期提交事后检查计划和实施方案,按计划和方案完成事后检查工作。风控专员负责督促项目经理按时完成检查工作,协助项目经理制订检查方案和实施现场检查。风险管理部门对事后检查计划进行最终确认,拟定事后检查监督计划,审阅检查报告,评估业务完成情况,组织抽查或实地检查工作。

实地检查工作应由业务部门的人员和风险控制部门组成。项目经理在贷后检查后认为没有重大风险的,应在检查后填写《贷后检查报告》。贷后检查工作主要内容:

1、调查和分析客户的基本经营状况和财务状况;

2、对目标企业及其负责人其他情况的调查;

3、担保措施的有效性和价值的变化;

4、项目审批意见中关于贷后检查的重点内容。

检查时间安排:在首次用款 15 天内风控部门即对融资方进行首次检查,重点检查该笔资金的使用情况,包括资金流向和用款进度,确保和申请时的用途相符。首次检查后,每二个月及款项到期前 45 天到融资方的主要办公、生产、经营场所实地分别检查一次,认真分析企业提供的报表,及时发现问题、反馈问题、解决问题。监管过程中每隔半年出具一份监管报告,以便投资者监督,控制风险。




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