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商业银行个人理财产品的定义

作者:网络         来源:网络         阅读量:2036         发布时间:2016-01-07 18:08:46         分享到:

       “商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针一对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划”。这是《商业银行个人理财业务管理暂行办法》关于个人理财产品的定义。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或银行按照约定方式承担。从广义来讲,银行代销的各类基金、债券、信托、保险、券商集合理财产品都包括在商业银行理财产品的范畴之内。

       中国金融理财标准委员会对于理财的定义是,理财是一种综合性的金融服务,是专业的理财人员通过分析评估客户的财务状况、理财目标为客户制定出的适合客户的并且具有可操作性的理财方案,以使其能够满足不同阶段的财务需求,最终能够实现财务自由、自主、自在。这是针对客户一生的财务规划,因此设计的产品工具相当广泛,包括投资规划、税务规划、风险管理与保险规划、子女教育规划、遗产规划、住房规划、退休规划等等,理财产品就是这些方案可操作的重要因素。

       在美国,对于成熟的个人理财服务的定义是,银行通过掌握客户的财务等相关信息综合分析客户的理财需求与风险偏好,同时利用自己所掌握的金融方面的专业知识,为客户量体裁衣地制定其财富管理的目标与计划以实现客户的财务规划。因此,从这个定义来分析,个人理财与单纯的储蓄或者投资有着很大的区别,它不仅需要财富的积累,同时还需要对财富进行分析和诊断,从而在一定程度上实现财富的增值和保值。对于不同的客户,由于他们的财富目标、能承担的风险能力、家庭的综合背景、个人的身体状况以及他们所处的经济环境都不同,因此个人理财对于不同的客户而言其具体的操作细节都是截然不同的。理财产品在整个个人理财中充当的应当是一种金融工具的角色。

       通常,银行理财产品分为商业银行自主研发和代理销售两类,银行将募集到的资金根据事先约定的投资方向去购买相关金融产品,并将投资收益按照约定分配给投资者。自主研发的投资主体是银行本身,其资金的运作完全由银行自身的投资团队决定,这类理财产品的收益高低完全取决于银行理财团队对于市场的研究把握和运作;而代理类产品的主体是其他金融机构,比如证券公司、基金公司、保险公司等等,对于银行而言,其主要任务是通过银行这个销售平台将代理的各类理财产品销售出去,对于客户的责任是将产品的收益和风险同时解释给客户,让客户自行选择或者为其推荐合适的理财产品,这类理财产品对于银行本身的风险而言较低。

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