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网络借贷平台的制度风险

作者:网络         来源:网络         阅读量:272         发布时间:2015-06-30 14:54:37         分享到:

      目前,关于网络借贷平台的法律规定十分缺乏,除了在《民法通则》、《合同法》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》有关于关于民间借贷的原则性规定外,几乎找不到法律依据。

       法律依据的缺少导致了网络借贷平台的外部监管和内部审核无从下手。由于缺乏相关的法律规定,网络借贷平台业务模式无法被明确的界定,无法确定借贷平台是由银监、工商、通信、公安等哪个部门监管,所以目前骗子网站较多。网络借贷行业实际上还处于一种无准入资质、无信息披露、无内部审核的“三无”状态中,蕴含巨大的制度风险。在这样的弱制度约束下,网络借贷平台就可以采用多种变换流程的手法来规避监管。在各种手法的组合之下,网络借贷平台将放大资金漏洞和风险,同时在缺乏外部监管的情况下,很可能引发大的金融风险事件。

       网络贷款平台虽然已在中国遍地开花,获得了长足的发展,但是其身份模糊,至今处于十分尴尬的境地,也限制了自身的发展。网络借贷平台平台目前基本上都是以两种身份注册:一是投资咨询公司,二是网络技术类的电子商务公司,但网络借贷平台网站的实质是利用互联网从事借贷中介等业务。至今,网络借贷性质缺乏明确的法律法规界定,其监管游离于金融体系管理部门之外,致使这一行业蕴藏了高风险,足以引起市场波动。

       门槛低、身份不明导致了这一行业容易走向鱼龙混杂的局面,目前较有影响力的网络借贷平台已有数十家,而兴起的小规模贷款平台可能已有上千家。一些早期成立的网站经营者忧心忡忡,网络借贷平台的爆发式增长已近失控,而效仿者的路子越来越野。要一个从业三五年的程序员,拉几个人,搞个两三个月,主程序就能写出来,网站基础框架没有什么太大的技术门槛。这种疯狂的效仿中不乏骗子网络借贷平台平台,也出现了一些因资金困难被迫关闭的案例(比如,发展了10万会员,自称最严谨最安全的网络借贷公司—哈哈贷于2011年7月21日发布关闭通告)。

       关于网络借贷平台从事的业务,除了上文所述的其资金运转中可能涉嫌非法吸收公众存款之外,网络借贷平台这种特殊的金融中介服务是否应当得到有关部门的批准值得商讨。此外,像宜信网上推出的“宜信保”这类理财产品业务的合法性也非常值得商榷。有学者认为:该模式下,贷款人把钱借给宜信,由宜信转借给借款人的这种行为在性质上归属于转贷款,在我国只有银行可以做,一家普通的咨询公司做这种业务是否合法目前仍然存在分歧。

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