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提升银行储蓄理财技巧

作者:网络         来源:网络         阅读量:328         发布时间:2015-06-08 17:11:20         分享到:

      将闲钱用于银行储蓄理财,其安全性和流动性较强,这是储蓄理财特有的优势。一些储户摸索出不少较好的储蓄理财技巧,得到的收益也不少。不过随着时间的推移,储蓄理财技巧也应因时而变,顺势更新升级,否则一旦过时也会带来损失。那么,究竟应该升级哪些储蓄技巧,才能达到最佳效果,从中获取更多的利益呢?理财专家为你支招银行储蓄理财技巧如下:

提升银行储蓄理财技巧

      1.随时定存取代零存整取

      零存整取储蓄存款过去是工薪储户的最爱,因这个银行储蓄存款品种优点不少,一则可以每月固定存入一定金额,到约定的期限可以一次性全部提取,利于存款的积累。二则又因所有钱都存在一个存折上便于保管,且零存整取储蓄存款的利率高于活期储蓄存款的利率,但比同期限的整存整取储蓄存款利率略少一点。

      如今,随着银行储蓄存款利率的多次调整,同期整存整取储蓄存款的年利率与零存整取差距时有扩大。更何况,零存整取储蓄存款一旦需要提前支取部分资金,利率将会全部按活期储蓄存款利率计算利息,从而损失利息。整存整取储蓄存款则具有了部分提前支取功能,恰恰能弥补零存整取储蓄存款的不足,在资金流的控制上更具便利性。特别是现在中国农业银行、中国银行、中国建设银行等商业银行都推出了定期储蓄存款一本通业务,一个定期储蓄存款存折,可以在这个存折中陆续存放几十笔定期储蓄存款,而且这个定期存折还可以存美元、欧元、英镑等外币储蓄存款,已经区别于过去的一笔定期储蓄存款一张单,如此一来也就避免了储户单子多不易保管的弊端。

      2.定活两便不如通知存款

      过去如果储户有一大笔资金,可能会在一年内使用,不能确定存期,但又想得到比活期储蓄存款多的利息,往往就会选定定活两便储蓄存款储种,比如说三个月、半年、一年(存期超过一年按一年),都会按同期定期储蓄存款档次利率打六折计算。如此一来这些不能确定期限的存款即使存了超过3个月的时间,也不会按活期储蓄存款利率计算利息,一旦超过3个月,还会得到高于活期储蓄存款利率的利息。这个储种让有大笔钱而不能确定使用时间的人得到了利息上的实惠。

      但现在,如果有一笔不能确定使用时间的闲钱,再存成定活两便可能就不那么合算了。因为银行又推出了“1天、7天通知存款”,如在短期内使用,“1天、7天通知存款”新储种则更优于定活两便储蓄存款,该存款人们在存入时不需约定存期,支取时只需提前通知银行和约定支取存款的日期和金额就可以了,“1天、7天通知存款”的起存点和最低支取额个人均为5万元,需一次存入,可分次支取,利随本清。且因该种储蓄存款存取灵活、利率又较高,特别是“7天通知存款”收益更是与定活两便存款存3月期限的利息相差无几。

      因此,现在如有5万元或超过5万元的资金不能确定使用时间,但在一年以内使用,通知存款则是优于定活两便储蓄存款的,所以说,以前人们的那种大笔资金不能确定使用日期而又想得到高息的,最佳的选择不再是定活两便储蓄存款,而应拿通知存款取代。

      3.存款细拆回归大额存单

      对于大笔的钱需要存定期储蓄存款,按过去的储蓄经验,人们在存款时一般都会这样做:比如有10万元,一般会采取1万元存1张定期储蓄存单、2万元存1张定期储蓄存单、3万元存1张定期储蓄存单、4万元存1张定期储蓄存单的金字塔式存款方式,因为如果不这样存,人们要提前支取,即使不一次性使用这笔大钱,也需要动用大存单。这样一来,都按活期储蓄存款利率计算了利息,无形中也就损失了钱财。还是将该笔大钱像上面的拆法拆得细些存起来更好,一旦需要提前支取部分资金,只要拿出其中若干张存单提前支取便可,而不会损失其他几张存单的定期储蓄存款利息。

      其实,现在银行在储蓄方面给储户提供的功能更加齐全,人们在存定期储蓄存款时根本不需要再以那种金字塔式的存款方式来存款,如果有大笔钱存成一张大单也再不会有后顾之忧了。因为,现在银行推出了定期储蓄存款部分提前支取业务。虽然提前支取的部分利息按照活期储蓄存款利率来计算,但是未提前支取部分则仍会按原存期、原定利率给储户开具新存单。比如储户张先生有2万元需要急用,而他手上却有一张6万元的定期储蓄存单未到期,如果张先生向银行提出采取该笔定期储蓄存款“部分提前支取”的要求,则他部分支取的2万元,银行会按活期储蓄利率计算利息,而剩余的未提前支取的4万元,银行仍会按原定期储蓄存单的原存期、原定定期储蓄存款利率计息。

      现在参加银行定期储蓄存款因有了部分提前支取这一功能,因此而言,所谓的大笔钱存定期储蓄存单拆单少损息的金字塔存款方式已经毫无意义,定期储蓄存款细拆单回归大额储蓄存单则才是最佳,即使回归也不会再因动大单部分提前支取而损失更多的存款利息。

      4.见单提取变换算账支取

      过日子当中,每个人都会遇到急用钱的事,而在此时定期储蓄存单一般都不可能正好到期,此种情况下,这些人多数不考虑利息损失后果,急匆匆地去银行把自己的定期储蓄存单提前支取来解燃眉之急。

      其实,这种做法有些欠妥,应用银行的其他“业务品种”进行灵活变通。现在多数银行都开办了定期储蓄存单小额质押贷款业务,在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想、多算算,根据尺度,拿手中的定期储蓄存单与小额质押贷款巧妙结合,看究竟是该提前支取,还是该用该定期储蓄存单质押进行贷款,算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。那临界点又该如何找呢?

      期储蓄存单时的利息损失与小额质押贷款利息支出相等时的天数,即临界点定为E,假设现在王女士有一张5万元的1年期定期储蓄存单,其年利率为a%,现行活期储蓄存款年利率为b%,银行小额质押贷款年利率为c%(下面a%÷360、b%÷360、c%÷360后,算出的则是日利率)。

      如王女士的此定期储蓄存单要作提前支取,则定期储蓄存单利息损失为:A=50000×(a%÷360)*360-50000*(b%÷360)*E从现在贷小额质押贷款到定期储蓄存单到期所支付贷款利息为:B=50000*(360-E)*(c%÷360)以上a%、b%、c%均为已知数,令A=B得出E。在E天,王女士提前支取定期储蓄存单和贷小额质押贷款均可,过了这个天数王女士则定期储蓄存单质押贷款,不到这个天数王女士则提前支取。

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