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个人保险投资理财的好处作用

作者:网络         来源:网络         阅读量:676         发布时间:2015-06-08 16:28:22         分享到:

      保障是个人保险的天然属性,个人保险中的人身保险能满足人们在养老、医疗、子女教育等方面的部分资金需求,到达生活理财的目标。

      保险的储蓄一一保值作用

      储蓄性是人身保险的特性之一,而真正具有储蓄功能的是保单上所具有的现金价值,它通常表现为人们购买保险一段时间后,退保时能得到的现金。人身保险中,“生死两全保险是典型的储蓄型险种。购买该类险种后,无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存,都能获得保险人给付的保险金。按照我国现行的税收法规,银行存款需要交纳20%的利息税,而保险金则无须交纳利息税。另外,根据我国有关法律的规定,在遗产继承时被继承人投保的人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额,换句话说,可以通过购买人寿保险实现财产转移和合理避税的功能。因此,在同等的收益水平下,购买保险所获得的保险金要高于银行存款等其他投资方式所。

      从实际操作看,如果用同样的资金分别购买保险和存入银行,在相同的期限下,保险的收益反而低于银行存款。这是因为储蓄型保险的投入一般由保险保障和储蓄投资部分组成。储蓄型保险不等与储蓄,投保人交纳的保费有一部分是用来对保险人的风险管理活动进行补偿,虽然保险人对长期性资金的运用渠道很多,收益率一般也高于银行存款,但是“一款两用”也让人们产生了买保险不如存银行的错觉。由此可见,只要清楚的掌握了保险公司使用保险费的情况,并了解保险的税收优势,人们会用更加理性的眼光看待保险理财。

      保险的防范风险一一增值作用

      一般来说,证券投资特别是股票、金融衍生工具投资的风险较高。购买证券实际上表示投资者原意为获得较高收益而自愿承担由此带来的一切风险。而从风险管理的角度看,保险具有以确定的小损失取代不确定的大损失的性质,也是一种财务风险转移手段。站在投保人的立场上,购买保险商品是以支付保险费这一“确定的小损失”的形式,将风险转移给了保险公司,实现了对自身风险的有效管理;当保险事故发生后,保险公司支付的保险金就成了弥补“不确定的大损失”的可靠保证“。

      伴随着经济的发展、金融创新的深化、技术手段的进步,出现了很多种人身保险的创新形式,例如我国多家保险公司推出的万能寿险,将保险的保障性和证券的投资性有机的结合在一起,保险的投资账户和储蓄账户分立,既满足了人们保障生活安全的意愿,也实现了收益的扩大化。另外,保险公司在利用保险资金时,通常会选择国债、股票、基金等收益较高的投资方式进行组合投资,从整体上实现了降低风险与稳定收益的双重意图,这也恰好能满足人们在收益与风险寻求平衡的心理。

      此外,还需要指出的是,目前我国市场上销售的保险以储蓄投资型为主,但我们不能将储蓄投资型保险等同于储蓄投资。因为储蓄投资型保险的保险功能是只是储蓄投资的结果之一,是保险服务性的体现,而且由于经营活动本身的原因,购买保险后若提前退保将会丧失相当多之前所缴纳的保费,而存钱在银行则不存在这个问题。


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