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关于网络借贷平台借款人的信用风险

作者:网络         来源:网络         阅读量:398         发布时间:2015-06-08 11:13:32         分享到:

      信用风险即违约风险,是借款人无法按时还本付息的风险。相对于线下的民间金融而言,网络交易的虚拟性导致很难认证借款人的真实信息,由于缺乏抵押和担保,使其信用风险明显高于其他正规金融机构。网络借贷平台是一种基于网络的个人对个人小额信贷创新模式,其信用风险表现在两个方面:一方面,借款人和贷款人之间信息不对称程度较大,借款人因为各种原因出现违约的可能性总是存在的;另一方面,整个借贷行业会因为经济发展的周期性波动而面临周期性信用风险。

关于网络借贷平台借款人的信用风险

      网络借贷平台存在着严重的信息不对称问题。一方面,网络借贷平台兴起很重要的原因是由于已有的金融机构对于中小企业等弱势群体的金融排斥,而网络借贷的低门槛则使得在金融机构借不到款的弱势群体能够得到金融服务。因此,网络借贷中的借款人一般自有资本数量不足,不能保证稳定的还款来源;或者信息不透明,不能提供让银行相信其可以长期稳定经营的信息,只能通过其他途径获得融资。这类借款人更容易在面对个人理性和集体理性的冲突,无力偿还借款或者面对高风险高收益诱惑时而发生违约。另一方面,目前与欧美发达国家相比,我国个人信用体系的构建尚且不完善,网络借贷平台并没有与征信管理局实现个人信用信息的共享,无法像银行一样登陆征信系统了解借款人资信情况。同时,网络借贷平台信用评级手段有限,风控体系脆弱,虽然可以通过电话、网络等渠道调查,但难以得到借款人的信用、经营状况及贷款用途等信息。与银行体系成熟的风险考核指标比,网络借贷平台没有标准的风险考核体系,贷款人承担很大的逆向选择风险和道德风险。

      逆向选择风险指的是借款人为获得贷款,隐瞒对自己不利的信息,甚至提供虚假信息,使贷款投向风险大的借款人。可行项目的预期收益率越高风险越高,而没有抵押担保的借款人更愿意利用较高的平台借贷成本借款去冒险投资。因而,高风险借款人可能会把低风险、信用状况较好的借款人挤出市场。

      道德风险指当贷款人发放贷款后,借款人可能不按合同约定使用资金,或从事高风险投资导致贷款因无法归还而违约。当借款人在贷款人不知情的情况下从事高风险经营时,经营成功时,借款人获得高收益而贷款人不会有任何增加的收益;经营不成功,损失极有可能由贷款人承担。

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