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民间个人征信起步 P2P平台暂缺席

作者:         来源:经济观察网         阅读量:408         发布时间:2015-01-08 10:33:14         分享到:

民间个人征信起步 P2P平台暂缺席

      互联网金融圈期待已久的个人征信牌照终于又有了进展,1月5日下午,央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》。这一通知同时披露了获此资格的八家机构名单,阿里和腾讯不出所料的上榜,而对个人征信最翘首以盼的P2P平台却集体缺席。

      根据央行通知,这8家被要求开展个人征信准备工作的机构,为芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。这意味着,这8家机构或将成为我国首批商业征信机构。

      早在2014年6月,有消息称共20家机构向央行提交了个人征信牌照申请。宜信公司CEO唐宁曾公开表示正积极运作申请个人征信牌照。此外,据了解,人人贷、陆金所等P2P平台也对个人征信表达了兴趣。

      我国目前的社会信用体系已经远远落后于市场需要,已是不争的事实。随着互联网金融的崛起,这一矛盾被进一步放大,尤以P2P平台感受最深。个人征信的广阔市场前景有目共睹,信用评级公司、金融信息化公司、第三方支付公司等都想占得一席之地,P2P平台作为重要参与者,自然也不甘落后。

      2014年4月,拍拍贷在完成B轮融资后表示,此次融资的用途之一就是加强建设网络征信系统,并考虑向外输出征信服务。

      此次央行给出的8家机构名单中,芝麻信用管理有限公司隶属阿里集团;北京华道征信由银之杰和易宝支付联合成立,前者是金融信息化领域的上市公司,后者是第三方支付巨头;鹏元和中诚信是两家老牌的征信机构;深圳前海的后台则为平安保险集团。而P2P平台则难觅踪迹。

      对此,深圳的P2P平台小牛在线首席市场官张翔表示,能理解央行的意图,首批名单没有P2P平台并不奇怪。因为目前P2P平台的地位未明确,没有监管规则,这时候发给个人征信牌照并不合适。

      融360CEO叶大群则认为,征信机构和P2P平台应该是互不干涉的两个领域,就像银行和征信机构不能混为一谈一样。如果P2P平台做征信机构,那么数据分不分享,如何分享,都会成问题。

      P2P平台在征信上吃够了苦头。首先,P2P平台目前无法直接接入央行的个人征信系统,而通过银行接口查询客户个人信用信息,属于打政策的擦边球,有违规嫌疑。早在2012年,江苏银行因向宜信提供了3.2万余人的个人信用报告的部分查询结果,而遭央行通报责令整改。张翔认为,这些入围机构首先要做的,或许就是打通P2P平台接入央行征信系统的渠道。

      目前,P2P平台普遍要求客户自己提供个人征信报告或授权查询,同时与一些征信机构合作。

      鹏元征信是一家2003年就开始开展个人征信查询业务的机构,在华南地区较有影响力,也名列此次央行的8家名单。深圳的P2P平台汇通易贷风控总监高丽娟介绍,通过鹏元征信可以查到客户在小贷公司和银行的贷款记录,还有水电缴费记录、手机号码更换记录等信息,是有益的补充。

      另一个难题是,央行的征信系统基于商业银行的数据,并不能完全覆盖小微金融的服务对象。这一人群常常游离于银行系统之外,却是互联网金融开掘的金矿。

      鹏元征信经过十多年的积累,形成了包括小贷公司的贷款记录在内的庞大数据库,不过还是有两个明显的漏洞:一是没有民间借贷的数据,二是没有来自P2P平台的数据。前者几乎无法获得,而后者已经有一些面向P2P平台的征信机构在做,采取的模式是网贷平台之间的信息共享。

      目前,我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。上海资信公司接入的P2P平台只要在系统上传逾期、坏账等交易数据后,就有相应权限可以查询个人在其他会员平台上的逾期、坏账情况。不过,很多P2P平台,尤其是大平台,对分享数据有着颇多顾虑。积木盒子负责人董骏认为,对于第三方征信机构的系统来说,P2P平台出于商业利益的顾虑,很难去分享自己的数据信息。高丽娟介绍,汇通易贷也使用过类似的征信机构的服务,但发现其中的数据价值并不大。

      在征信上,阿里、腾讯这样的巨人有着天生优势,它们十余年积累了大量的个人交易数据和非结构化数据,拥有真正的大数据,这或许也是央行看中它们的重要原因。首批8家入选机构仅仅是“做好准备工作”而已,距离牌照尚有“一步之遥”,未来的个人征信市场仍是一块待切的蛋糕。


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