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【资讯】P2P会更靠谱?央行将介入个人征信体系

作者:         来源:金融家         阅读量:271         发布时间:2014-11-12 08:51:06         分享到:

【资讯】P2P会更靠谱?央行将介入个人征信体系

  征信体系的重要性无需多言:互联网金融是现有金融体系的有益补充,而征信体系是现代金融的基石。P2P网贷作为互联网金融的一个典型模型,是金融借贷服务不断创新的产物,迫切需要征信体系在互联网上进行信息共享。为什么国外的P2P做得相对成功——得益于良好的金融心态环境,其中就包括完善的社会化征信服务体系等。


  反观国内,国内P2P机构类似一个个信息“孤岛”,社会其他机构无法查询到借款人在平台上的借贷信息,P2P平台也无法直接从央行和政府查询到借款人的征信信息。征信体系不完善已经是制约互联网金融发展的软肋。同时,征信立法滞后、监管缺位也严重影响着个人征信体系的搭建,完善P2P行业的个人征信体系刻不容缓。

  如何对症下药?近日,“信用管理与互联网金融创新——中国互联网金融季谈”在冰城哈尔滨举行。各路大咖齐聚一堂,共同探讨互联网金融发展的趋势与金融变革、征信体系建设与管理、信用管理与风控等大热问题。
会上,中国人民银行征信中心研究部总经理李连三发表了题为“征信体系建设与互联网金融发展”的主题演讲,其中明确提出了五条建议。演讲直接切中征信主题,为当前征信系统不完善的互联网金融市场顽疾下了一剂猛药。详细解读,请看下文:

  (中国人民银行征信中心研究部总经理 李连三 主题演讲)

  1、风险控制需要依靠线上线下结合:“互联网金融机构必须有管控风险的能力,防范欺诈的能力,有一个很好的技术平台,有效的防范金融风险。取得风险防范措施还是要走线上和线下的传统道路。”

  解读:互联网金融的本质是普惠金融,是广大弱势群体的融资渠道。然而要在互联网金融机构发展的过程中谈征信,就必须要求互联网金融机构必须有管控风险和防范欺诈的能力。优秀的技术平台是征信管理的前提条件,除此以外线上线下结合的运营模式也是必不可少的。

  对于系统风险,单纯依靠线上操作了解借款人的风险情况是最理想化的状况。但是金额一旦大起来,取得风险防范措施还是要走传统道路。对于欺诈风险还是一样的,有效的核实,除了依靠线上各种数据,线下考察也必不可少。

 
 2、央行介入搭建P2P个人征信:“以后我们介入,推动P2P报告到征信系统,那么商业银行看到他在P2P机构的表现,这就意味着我们将来P2P机构的客户群和商业银行的客户群交汇,融为一体。我们真正的金融普惠,在这里通过征信这个体系,可以有效的连起来。”

  解读:P2P服务的是弱势群体,这意味着P2P行业的部分服务对象无法从正规金融机构享受到服务。以后央行介入,如何既能保证银行们有更多的交易数据作为放贷管理依据,又能解决P2P行业的征信问题?解决办法就是推动P2P报告到征信系统作为整个金融系统的参考依据,商业银行也可根据借款人在P2P机构的表现为他提供金融服务。换言之,”它使得整个的弱势群体,可以有效的跟正规的金融体系有信息对话了。这就意味着我们将来P2P机构的客户群和商业银行的客户群交汇,融为一体。“无疑,央行介入征信体系会极大速度加快普惠金融的进程。

  3、互联网金融推动利率市场化:“互联网金融应该是我们金融市场的一个重要组成部分,它将来会有效推动利率市场化。”

  解读:从某些方面来说,国内市场是市场不缺资金的,但对比发达国家和地区,国内整个市场利率依然偏高。当前的贷款平均市场利率约为6%—7%。而投资者通过直接融资,收益率往往在10%以上。这说明我们国家金融市场结构还是存在扭曲的现象。互联网金融能够帮助推动资金价格逐渐趋于一致。同时互联网金融的特点还体现在普惠金融,即可以为在银行体系很难获得融资的群体提供金融服务。当前银行的征信系统无法全面衡量个人信用,采用方式较为简单,无法了解每个个体的征信状况。我们互联网金融机构的服务则更加接近地气,风险管控更为灵活。通过正规金融体系和互联网金融体系的冲撞,使资金有效的流动起来,也会迫使国内市场利率按照市场风险来定价。我们互联网金融会对整个金融体系产生变革。

  4、大数据征信是征信体系的发展趋势:传统的征信模式很难实现大数据时代的要求。通过信息平台,这种信息一旦收集过来以后,会很快进行整合,使用的频率也是很快的,效率也很高。未来的征信将来可能会分为多种的业态,我们P2P机构也在做这些事,可以有效的审核弱势群体的金融风险。

  解读:对于P2P行业服务的弱势群体,没有信息可供参考怎么办,如何考量——互联网平台是最全面有效的依据。对于个人,电信运营商、财务软件、财务信息都可以提供诸如水电煤气电话缴费等等信用记录。新兴的社交平台和电商平台也能够为征信考量提供相应依据。对于中小企业,公共信息和政府提供信息同样有章法可循——不过上述信息综合起来需要消耗庞大的数据库,依靠传统的征信模式很难实现大数据时代的要求。未来征信领域很有可能会出现更多的征信业态。

 
 5、信息共享和隐私保护,如何平衡:在信息透明化上涉及我们个人隐私如何保护的问题,牵涉到三个权利,知情权、本人的同意权和拒绝信息被采掘的权利。征信在这一块一直在不断的平衡,在信息共享和隐私保护之间平衡。

  解读:在互联网金融时代,信息透明化使大家的个人隐私越来越易得到,通过网络很容易查找到个人信息。“当两个人交换一个苹果,得到的还是一个苹果;交换一种思想的时候,得到的却是两种思想”。但是金融征信不是简单的物物交换,当前国内互联网金融征信体系不完善的问题,很难依靠数据共享解决,征信必须要在信息共享和隐私保护之间不断寻求平衡。对于中国而言,这一领域接近空白,征信体系亟待建立,对于信息共享推动经济的诉求更大,对信息的让步也是一时之策。

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